Bei einem Totalschaden oder Diebstahl des Leasingautos entsteht eine finanzielle Lücke, wenn die Kaskoversicherung weniger zahlt, als der Leasinggeber für die Ablösung des Vertrags verlangt. Eine GAP-Deckung übernimmt je nach Tarif die ganze Differenz oder einen Teil davon.
Nach § 1 des Pflichtversicherungsgesetzes müssen Fahrzeughalter eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Eine allgemeine Pflicht zur GAP-Deckung gibt es nicht. Der Leasingvertrag kann bestimmte Versicherungen verlangen. Im Versicherungsschein und in den Versicherungsbedingungen steht, ob GAP eingeschlossen ist und welche Kosten sie deckt. Die Abrechnung des Leasinggebers zeigt, welcher Betrag noch offen ist.
Wann eine Lücke entsteht
Bei einem Totalschaden oder einer Entwendung endet das Leasingverhältnis häufig vorzeitig. Der Leasinggeber rechnet dann ab, welche Forderung noch offen ist; die Kaskoversicherung berechnet ihre Zahlung nach dem Versicherungsvertrag, sodass die beiden Beträge voneinander abweichen können.
Zur groben Orientierung können Sie so rechnen:
Forderung des Leasinggebers nach dem Schaden minus anrechenbare Kaskoentschädigung = mögliche GAP-Lücke
Die Berechnung hängt vom Tarif ab. Der Tarif kann zum Beispiel den Netto-Leasing-Ablösewert als Grundlage festlegen. Andere Tarife berechnen die Lücke anhand einer Restforderung oder begrenzen die Zahlung auf einen Höchstbetrag. Die vereinfachte Rechnung zeigt deshalb noch nicht, welchen Betrag der Versicherer tatsächlich zahlt.
Ist GAP beim Leasing gesetzlich vorgeschrieben?
§ 1 Pflichtversicherungsgesetz verpflichtet Fahrzeughalter, eine Haftpflichtversicherung für Schäden abzuschließen, die sie anderen durch den Gebrauch des Fahrzeugs zufügen. Die Vorschrift begründet keine allgemeine Pflicht, eine GAP-Deckung abzuschließen.
Daneben gelten die Vorgaben im Leasingvertrag. Der Leasinggeber kann dort bestimmte Versicherungen verlangen. Der Bundesverband Deutscher Leasing-Unternehmen beschreibt eine Vollkaskoversicherung als gängige vertragliche Anforderung bei geleasten Fahrzeugen. Daraus folgt keine allgemeine Pflicht zur GAP-Deckung: Ob Ihr Vertrag sie verlangt, steht in den konkreten Vertragsunterlagen.
Prüfen Sie deshalb getrennt, welche Versicherungen der Leasingvertrag verlangt und welche Leistungen Ihr Kfz-Versicherungsvertrag enthält. Ein Produktname wie „Leasingversicherung“ belegt für sich allein nicht, dass GAP eingeschlossen ist.
Was GAP leisten kann
GAP steht für „Guaranteed Asset Protection“. Bei einem Leasingauto ist GAP eine Zusatzdeckung. Sie soll unter bestimmten Voraussetzungen die Differenz zwischen der Kaskoentschädigung und einer Forderung des Leasinggebers ausgleichen. Typische Fälle sind ein Totalschaden oder der Diebstahl des ganzen Fahrzeugs. Die Bedingungen legen fest, welche Ereignisse versichert sind.
GAP deckt auch nicht automatisch alle Kosten ab, die bei der vorzeitigen Leasingabrechnung entstehen. Ein Bedingungsdokument der Volkswagen Autoversicherung aus dem Jahr 2020 schließt zum Beispiel rückständige Raten aus. Auch Mehrkilometer und bestimmte Gebühren sind darin ausgeschlossen. Außerdem ist die Gesamtleistung auf den Neupreis des Fahrzeugs begrenzt. Diese Regeln gelten nur für das beschriebene Produkt, nicht automatisch für andere Tarife.
Worauf Sie im Tarif achten sollten
Prüfen Sie in den Bedingungen, welche Forderung des Leasinggebers zählt und welche Kaskoentschädigung davon abgezogen wird. Sehen Sie auch nach, ob GAP nur bei Totalschaden und Diebstahl greift oder ob weitere Fälle versichert sind. Abzüge und eine Selbstbeteiligung können die Zahlung verändern. Auch der Restwert und ausgeschlossene Nebenkosten können sich auf die Zahlung auswirken.
Prüfen Sie auch, bis zu welchem Betrag die Versicherung zahlt und welche Nachweise sie verlangt. Manche Bedingungen verlangen eine schriftliche Abrechnung des Leasinggebers oder bestimmte Unterlagen zum Schaden. Klären Sie, wann der Schutz beginnt und endet, besonders wenn Sie den Leasingvertrag verlängern oder vorzeitig beenden.
GAP kann Teil einer Vollkaskoversicherung sein, als Zusatzbaustein angeboten werden oder über einen eigenen Vertrag laufen. Diese Angebotsformen sagen noch nicht, welche Fälle und Kosten gedeckt sind. Vergleichen Sie die Bedingungen und den Gesamtpreis für den vereinbarten Schutz, nicht nur den Namen des Angebots.
So prüfen Sie GAP im Leasingvertrag
Legen Sie Leasingvertrag, Versicherungsschein und die dazugehörigen Versicherungsbedingungen nebeneinander. Suchen Sie im Leasingvertrag nach der geforderten Versicherungsart und möglichen Vorgaben zur GAP-Deckung. Im Versicherungsschein prüfen Sie, ob der Baustein tatsächlich vereinbart wurde. Die Bedingungen zeigen anschließend, welche Fälle und Beträge erfasst sind.
Wenn bereits ein Schaden eingetreten ist, vergleichen Sie die endgültige Abrechnung des Leasinggebers mit der Kaskoabrechnung. Prüfen Sie, welche Beträge der Versicherer auf die Forderung anrechnet und welche Posten der Leasinggeber aufführt. Fehlen Unterlagen oder bleibt die Berechnung unklar, fragen Sie Versicherer und Leasinggeber schriftlich nach den einzelnen Berechnungspositionen.
