Wenn Ihre Kfz-Versicherung Geld von Ihrem Konto abbucht, vergleichen Sie den Zahlungseintrag mit dem SEPA-Mandat und den aktuellen Versicherungsunterlagen. SEPA ist das einheitliche Verfahren für Euro-Zahlungen. Prüfen Sie Zahlungsempfänger und Mandatsreferenz. Vergleichen Sie Betrag und Fälligkeit mit der Beitragsmitteilung zu Ihrem Vertrag.
Auch wenn Sie die Lastschrift bei Ihrer Bank zurückgeben, kann der Beitrag laut Vertrag fällig bleiben. Prüfen Sie deshalb zuerst Ihren Vertrag. Haben Sie die Lastschrift nicht autorisiert, informieren Sie unverzüglich Ihre Bank.
Zahlung und Vertrag abgleichen
Beginnen Sie mit dem Kontoauszug. Vergleichen Sie den Namen des Zahlungsempfängers, die Gläubiger-Identifikationsnummer und die Mandatsreferenz mit Ihrem SEPA-Mandat und den Versicherungsunterlagen. Die Gläubiger-Identifikationsnummer zeigt, wer die Lastschrift eingereicht hat. Die Mandatsreferenz ordnet die Abbuchung einem bestimmten Mandat zu. Auch bei einem anderen Namen kann die Abbuchung korrekt und berechtigt sein. Fragen Sie bei der Versicherung nach, wenn Sie den Empfänger nicht zuordnen können.
Prüfen Sie anschließend, wofür der abgebuchte Betrag steht. Die Beitragsrechnung oder Beitragsmitteilung sollte erkennen lassen, welcher Zeitraum abgerechnet wird und ob die Zahlung jährlich oder in kürzeren Abständen fällig ist. Achten Sie auch darauf, ob mehrere Fahrzeuge oder Vertragsbestandteile gemeinsam abgerechnet werden. Ein SEPA-Mandat kann auch Lastschriften über wechselnde Beträge erlauben. Es bestätigt aber nicht, dass jeder eingezogene Betrag zu Ihrem Vertrag passt.
Eine aktuelle Beitragsmitteilung ist besonders wichtig, wenn der Betrag vom bisherigen Einzug abweicht. Sie sollte den neuen Beitrag erklären. Prüfen Sie, ob sich die vereinbarte Zahlungsweise geändert hat oder eine Beitragsanpassung angekündigt wurde. In Ihrem Vertrag und den dazugehörigen Mitteilungen stehen die Beitragshöhe und der Zahlungsplan. Eine einheitliche gesetzliche Tarifformel gibt es dafür nicht.
Fälligkeit und Vorabinformation prüfen
Vergleichen Sie den Buchungstag mit dem angekündigten Fälligkeitstag. Die Vorabinformation muss nach den SEPA-Regeln den genauen Betrag und den Fälligkeitstag nennen. Eine Rechnung, Police oder Vertragsmitteilung kann diese Information enthalten. Grundsätzlich soll sie mindestens 14 Kalendertage vor dem Einzug zugehen. Eine andere Frist kann vereinbart sein, daher gelten die 14 Tage nicht ausnahmslos.
Ein SEPA-Mandat ist von der Zustimmung zu einer einzelnen Zahlung zu unterscheiden. Nach § 675j BGB muss ein Zahlungsvorgang grundsätzlich autorisiert sein. Wenn Sie die Lastschrift nicht zuordnen können, lassen Sie sich von der Versicherung bestätigen, auf welches Mandat und welchen Vertrag sie sich stützt.
Rückgabe und Erstattungsfristen
Bei einer autorisierten SEPA-Basislastschrift können Sie von Ihrer Bank grundsätzlich innerhalb von acht Wochen ab Kontobelastung die Erstattung verlangen. Dafür müssen Sie keinen Grund angeben. Nach § 675x BGB muss die Bank grundsätzlich innerhalb von zehn Geschäftstagen erstatten oder eine Ablehnung begründen. Für eine SEPA-Firmenlastschrift gelten andere Regeln; die Erstattungsmöglichkeit der Basislastschrift lässt sich nicht pauschal auf dieses Verfahren übertragen.
Wenn Sie die Zahlung nicht autorisiert haben oder sie fehlerhaft ausgeführt wurde, informieren Sie Ihre Bank unverzüglich, sobald Sie den Fehler feststellen. § 676b BGB sieht grundsätzlich eine Ausschlussfrist von 13 Monaten vor. Nach Ablauf dieser Frist können Ansprüche ausgeschlossen sein. Wann die Frist beginnt, hängt unter anderem davon ab, ob die Bank die vorgeschriebenen Angaben zur Zahlung bereitgestellt hat. Deshalb lässt sich nicht jede fragliche Abbuchung innerhalb von 13 Monaten ohne Weiteres zurückholen.
Auch vor dem Einzug können Sie einen Lastschriftauftrag grundsätzlich bis zum Ende des Geschäftstags vor dem vereinbarten Fälligkeitstag widerrufen. Das regelt § 675p BGB. Wenn Sie die Abbuchung stoppen, klären Sie zugleich mit der Versicherung, ob ein Beitrag offen bleibt und wie Sie ihn begleichen.
Wenn die Lastschrift scheitert
Eine Rückgabe bei der Bank beendet den Versicherungsvertrag nicht und beseitigt nicht automatisch eine Beitragsschuld. Wenn ein fälliger Beitrag offen ist, kontaktieren Sie den Versicherer und vereinbaren Sie die Zahlung. Das gilt besonders bei der Kfz-Haftpflicht: Für zugelassene Fahrzeuge besteht grundsätzlich eine Pflicht, eine solche Versicherung abzuschließen und aufrechtzuerhalten.
Das Versicherungsvertragsgesetz unterscheidet zwischen Erstprämie und Folgeprämie. Wird die Erstprämie nicht rechtzeitig gezahlt, kann der Versicherer unter den Voraussetzungen des § 37 VVG zum Beispiel vom Vertrag zurücktreten. Bei einer Folgeprämie muss der Versicherer nach § 38 VVG für die dort geregelten Folgen eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen setzen. Die Mitteilung muss die Rückstände einzeln beziffern und die Rechtsfolgen nennen. Eine fehlgeschlagene Abbuchung allein bedeutet deshalb nicht, dass der Versicherungsschutz sofort endet.
Erhöhten Beitrag prüfen
Wenn die Versicherung den Beitrag erhöht, lesen Sie die Änderungsmitteilung vollständig. Nach § 40 VVG kann ein Kündigungsrecht bestehen, wenn der Versicherer die Prämie aufgrund einer Anpassungsklausel erhöht, ohne den Versicherungsschutz entsprechend zu erweitern. Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Der Versicherer muss die Erhöhung grundsätzlich mindestens einen Monat vor ihrem Inkrafttreten ankündigen.
Das Kündigungsrecht betrifft die Vertragsbeendigung; den konkreten Betrag prüfen Sie gesondert. Fragen Sie den Versicherer nach einer Aufschlüsselung, wenn Sie nicht erkennen, wie sich die neue Forderung zusammensetzt. Eine ungewohnte Abbuchung sollten Sie nicht allein deshalb zurückgeben, weil sie höher als die letzte war.
Kfz-Lastschrift in sieben Schritten prüfen
Vergleichen Sie zuerst die Angaben auf dem Kontoauszug mit Ihrem Mandat und der Beitragsmitteilung. So erkennen Sie, ob die Abbuchung zu Ihrem Vertrag passt und ob Sie offene Fragen mit der Versicherung oder Ihrer Bank klären müssen.
- Notieren Sie Betrag, Buchungstag, Zahlungsempfänger, Gläubiger-Identifikationsnummer und Mandatsreferenz.
- Vergleichen Sie diese Angaben mit dem SEPA-Mandat und Ihrem Versicherungsschein.
- Prüfen Sie in der Beitragsmitteilung den abgerechneten Zeitraum und die vereinbarte Zahlungsweise.
- Prüfen Sie, ob sich der Beitrag aktuell geändert hat oder eine andere Fälligkeit gilt.
- Fragen Sie die Versicherung nach einer Erklärung, wenn Empfänger, Betrag oder Zeitraum unklar bleiben.
- Informieren Sie Ihre Bank unverzüglich, wenn Sie die Lastschrift nicht autorisiert haben.
- Klären Sie bei jeder Rückgabe mit der Versicherung, ob ein Beitrag offen bleibt und wie Sie ihn zahlen.
