Nach einem Schaden richtet sich Ihre neue Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) nach der Rückstufungstabelle Ihres Kfz-Tarifs. Die SF-Klasse bildet Ihren bisherigen Schadenverlauf ab und wirkt sich auf Ihren Beitrag aus. Eine bundesweit einheitliche Tabelle gibt es nicht: Maßgeblich sind die Vertragsbedingungen, der Fahrzeugtyp und der Versicherungszweig.
Die Tabelle finden Sie in den Vertragsbedingungen. Lesen Sie sie ausgehend von Ihrer bisherigen SF-Klasse ab. Welche Zeile und Spalte gilt, hängt davon ab, ob der Schaden die Haftpflicht oder Vollkasko betrifft und welche Schäden Ihr Vertrag bei der Rückstufung berücksichtigt.
Was das Gesetz zur Rückstufung vorgibt
Das Pflichtversicherungsgesetz schreibt für bestimmte Fahrzeuge mit regelmäßigem oder gewöhnlichem Standort in Deutschland eine Kfz-Haftpflichtversicherung vor. Es legt jedoch keine SF-Klassen und keine Rückstufung nach einem Schaden fest. Dafür gelten die vereinbarten Bedingungen des Versicherers.
Nach § 7 Versicherungsvertragsgesetz muss der Versicherer Ihnen die Vertragsbestimmungen, einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen, rechtzeitig vor Ihrer Vertragserklärung in Textform mitteilen. § 305 Bürgerliches Gesetzbuch regelt allgemein, unter welchen Voraussetzungen Allgemeine Geschäftsbedingungen in einen Vertrag einbezogen werden. Keine dieser Vorschriften schreibt eine bestimmte Rückstufungstabelle oder ein bestimmtes Tabellenformat vor.
Auch die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft sind nicht verbindlich. Sie helfen beim Verständnis bestimmter Begriffe, ersetzen aber nicht die Bedingungen Ihres Vertrags.
Die passende Rückstufungstabelle finden
Prüfen Sie zuerst Ihren Versicherungsschein und die aktuelle Beitragsrechnung. Dort finden Sie den Tarif und Ihre derzeitige SF-Klasse. Suchen Sie anschließend in den dazugehörigen Versicherungsbedingungen nach Begriffen wie „Schadenfreiheitsrabatt“ oder „Rückstufung im Schadenfall“. Manche Versicherer drucken die Tabelle in den Anhang der Bedingungen.
Achten Sie darauf, dass Vertragsfassung und Tarif stimmen. Eine Tabelle für einen neuen Tarif oder eine spätere Tarifumstellung gilt nicht automatisch für einen älteren Vertrag. Sie können Tabellen für verschiedene Fahrzeugarten nicht einfach gegeneinander austauschen.
Haftpflicht und Vollkasko haben häufig eigene Tabellen. Deshalb kann derselbe Schaden in den beiden Versicherungszweigen zu unterschiedlichen neuen SF-Klassen führen. In der Teilkasko gibt es bei der HUK nach eigener Tarifinformation keine Rückstufung. Das ist eine Regel dieses Anbieters und kein allgemeingültiger Ersatz für die Prüfung Ihrer Police.
Rückstufungstabelle richtig lesen
Gehen Sie in der Tabelle von Ihrer bisherigen SF-Klasse aus. Wählen Sie dann den Versicherungszweig, der für den Schaden gilt, und lesen Sie in der passenden Spalte die neue SF-Klasse ab. Unterscheidet die Tabelle nach der Zahl der Schäden, zählt nicht zwangsläufig jede gemeldete Schadenmeldung. Entscheidend ist, wann die Vertragsbedingungen einen Schaden für die Rückstufung zählen.
Laut Vertrag kann dafür entscheidend sein, ob der Versicherer gezahlt oder eine Rückstellung gebildet hat. Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft enthalten eine solche Definition und sehen Ausnahmen vor. Verbindlich ist jedoch die Formulierung in Ihrem Vertrag.
Beispiel: In den von HUK-COBURG und HUK24 veröffentlichten Tabellen für bestimmte Pkw-Verträge im Jahr 2027 wird SF 25 nach einem Haftpflichtschaden im Classic-Tarif zu SF 8. Für den Vollkaskoschaden weist derselbe Tarif SF 12 aus. Im Basis-Tarif ergibt ein Haftpflichtschaden in diesem Beispiel SF 6. Diese Werte gelten für die dort genannten Tarif- und Vertragsgruppen. Sie sagen nicht voraus, wie ein anderer Vertrag oder eine frühere Vertragsfassung zurückstuft.
Rabattschutz und Versicherungswechsel
Ein vereinbarter Rabattschutz kann die Rückstufung nach einem Schaden verhindern oder begrenzen. Welche Schäden und Versicherungszweige erfasst sind, steht in den Tarifbedingungen. Bei HUK führt der dort für Pkw beschriebene Rabattschutz dazu, dass je ein belastender Schaden pro Kalenderjahr in Haftpflicht und Vollkasko im Folgejahr keine Neueinstufung auslöst. Andere Anbieter können den Schutz anders ausgestalten.
Prüfen Sie den Rabattschutz besonders sorgfältig, wenn Sie den Versicherer wechseln. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, sich den gemeldeten Schadenverlauf beziehungsweise die SF-Einstufung vom bisherigen Versicherer bestätigen zu lassen. Ein Rabattschutz des alten Vertrags wirkt beim neuen Versicherer nicht automatisch in gleicher Weise.
SF-Klasse und Beitrag unterscheiden
Die Rückstufungstabelle zeigt die neue SF-Klasse, aber nicht allein den künftigen Euro-Beitrag. Auch der Beitragssatz und andere Tarifmerkmale bestimmen den Beitrag. Die Kosten hängen daher von den Bedingungen Ihres konkreten Vertrags ab.
Eine Modellrechnung von Verivox veranschaulicht, wie sich ein Schaden auf die Gesamtkosten auswirken kann. Die Ergebnisse gelten nur für die zugrunde liegenden Annahmen und sind keine Vorhersage für Ihren Vertrag.
