Nach einem Parkrempler oder Kratzer lohnt es sich, den Schaden selbst zu bezahlen, wenn die zusätzlichen Versicherungsbeiträge nach einer Rückstufung höher sind als die Reparaturkosten. Eine feste Eurogrenze gibt es nicht.
Schaden melden und Kosten übernehmen sind zwei getrennte Entscheidungen: Einen Versicherungsfall müssen Sie grundsätzlich unverzüglich melden. Ob der Versicherer den Schaden reguliert oder Sie ihm die Kosten erstatten, richtet sich nach Ihrem Vertrag und dem konkreten Fall.
Reparaturkosten und Rückstufung vergleichen
Vergleichen Sie die tatsächlichen Schadenkosten mit den zusätzlichen Versicherungsbeiträgen, die durch eine Rückstufung in den kommenden Versicherungsjahren entstehen. Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) gibt an, wie viele schadenfreie Jahre bei der Beitragsberechnung zählen. Wenn der Versicherer einen Schaden bezahlt, kann er Sie in eine ungünstigere Klasse einstufen.
Bitten Sie Ihren Versicherer um eine konkrete Berechnung für Ihren Tarif. Fragen Sie, welche SF-Klasse nach einer Regulierung gilt und wie hoch Ihre Beiträge voraussichtlich in den nächsten Jahren wären. Berücksichtigen Sie außerdem einen vereinbarten Selbstbehalt, also den Betrag, den Sie bei einem Kaskoschaden selbst tragen. Ein Rabattschutz kann die Rückstufung im bestehenden Vertrag begrenzen; beim Wechsel zu einem anderen Versicherer muss diese interne Einstufung aber nicht übernommen werden.
Als Faustregel gilt: Selbstzahlen lohnt sich finanziell, wenn es insgesamt weniger kostet als die zusätzlichen Beiträge nach einer Rückstufung. Eine erste Schätzung reicht für den Vergleich nicht immer. Lassen Sie deshalb die Reparaturkosten ermitteln und fragen Sie den Versicherer nach den Folgen einer Regulierung. Bei manchen Tarifen können Sie dem Versicherer den gezahlten Schaden später erstatten und so eine Rückstufung vermeiden. Frist und Ablauf unterscheiden sich. Lassen Sie sich bestätigen, was für Ihren Vertrag gilt.
Schaden am fremden Eigentum
Wenn Sie ein anderes Auto, ein Fahrrad oder fremdes Eigentum beschädigt haben, kommt grundsätzlich Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung infrage. Die Pflichtversicherung deckt Schäden, die Sie mit dem Fahrzeug anderen zufügen, aber keine Schäden an Ihrem eigenen Auto. Die Haftpflicht prüft außerdem, ob die Forderungen der geschädigten Person berechtigt sind, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.
Die geschädigte Person kann später weitere Schäden oder Kosten geltend machen. Das erschwert eine private Einigung. Zahlen Sie deshalb nicht vorschnell und erkennen Sie keine Forderung an, ohne vorher mit Ihrem Versicherer zu sprechen. Halten Sie den Schaden fest und klären Sie, ob eine private Einigung in Ihrem Fall sinnvoll ist. Bei Verletzten sollten Sie den Versicherer zeitnah einbeziehen. Beziehen Sie ihn auch ein, wenn die Haftung unklar ist oder Folgeansprüche möglich sind.
Schaden am eigenen Auto
Die Kaskoversicherung zahlt Schäden am eigenen Fahrzeug nur, wenn der Vertrag die konkrete Ursache abdeckt. Bei der Vollkasko kann ein Schaden die SF-Klasse beeinflussen; außerdem zählt ein vereinbarter Selbstbehalt. Welche Folgen ein Schaden in der Teil- oder Vollkasko hat, hängt von den Tarifbedingungen ab. Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft sind unverbindliche Vorlagen und ersetzen nicht die Bedingungen Ihres Vertrags.
Klären Sie zuerst, ob Ihre Kaskoversicherung den Schaden abdeckt und welchen Betrag Sie nach Abzug des Selbstbehalts selbst zahlen müssen. Fragen Sie anschließend nach der voraussichtlichen Beitragsentwicklung. Wenn die Kaskoversicherung den Schaden nicht übernimmt, reicht die Reparaturrechnung allein nicht aus, um die Folgen für Ihre SF-Klasse zu bestimmen.
Schaden melden und Fristen beachten
Nach § 30 Versicherungsvertragsgesetz müssen Sie einen Versicherungsfall grundsätzlich unverzüglich melden. Für Haftpflichtfälle nennt § 104 Versicherungsvertragsgesetz eine Wochenfrist für bestimmte haftpflichtrelevante Tatsachen und für die Anzeige eines geltend gemachten Anspruchs. Gerichtliche Ansprüche und Ermittlungsverfahren sind unverzüglich anzuzeigen. Prüfen Sie auch die Fristen in Ihren Versicherungsbedingungen.
Melden Sie den Schaden daher zeitnah, auch wenn Sie zunächst selbst zahlen möchten. Eine Schadenmeldung bedeutet nicht automatisch, dass Sie die Regulierung dauerhaft dem Versicherer überlassen. Fragen Sie ausdrücklich, ob und bis wann Sie die Kosten erstatten können und welche Folgen das für Ihre SF-Klasse hat. Eine pauschale Rückkauffrist für alle Versicherer gibt es nicht.
Vor dem Selbstzahlen klären
Lassen Sie die Reparatur- oder Schadenkosten ermitteln und fragen Sie Ihren Versicherer, wie sich eine Regulierung auf Ihren Tarif auswirkt. Für den Vergleich brauchen Sie insbesondere:
- die Mehrprämie, die in den kommenden Versicherungsjahren voraussichtlich anfällt,
- den Selbstbehalt und die Wirkung eines möglichen Rabattschutzes,
- die Frist und das Verfahren für eine spätere Erstattung der Schadensumme.
Bei einem Schaden an fremdem Eigentum sollten Sie auch berücksichtigen, dass die Forderung über den zunächst sichtbaren Schaden hinausgehen kann. Eine private Zahlung erledigt nicht automatisch alle Ansprüche. Halten Sie deshalb Absprachen und Zahlungen schriftlich fest und stimmen Sie eine abschließende Einigung vorher mit dem Versicherer ab.
