Hat Ihre Kfz-Versicherung einen Schaden bezahlt, können Sie den Betrag unter den Bedingungen Ihres Vertrags zurückzahlen. So vermeiden Sie, dass Ihre Schadenfreiheitsklasse sinkt und Ihr Beitrag steigt.
Eine allgemeine gesetzliche Frist gibt es nicht. Es gelten die Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) und die Tarifbedingungen Ihres Vertrags. Prüfen Sie die Schadenabschlussmeldung und lassen Sie sich die Frist im Zweifel schriftlich bestätigen.
Gesetzliche Frist für den Schadenrückkauf
Im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) stehen unter anderem Regeln zum Versicherungsschutz und zu Ansprüchen geschädigter Dritter. § 5c des Pflichtversicherungsgesetzes betrifft eine Bescheinigung über den Schadenverlauf. In diesen Vorschriften ist keine allgemeine Frist festgelegt, innerhalb derer Versicherte einen regulierten Kfz-Schaden zurückzahlen müssen, um eine Rückstufung zu vermeiden.
Diese Vorschriften geben Ihnen keinen allgemeinen gesetzlichen Anspruch darauf, einen Schaden zu beliebigen Bedingungen zurückzukaufen. Ob Ihr Versicherer die Erstattung ermöglicht und bis wann sie eingehen muss, ergibt sich aus Ihrem Vertrag. Prüfen Sie dafür die Bedingungen, die für Ihren Tarif und den konkreten Schaden gelten.
Warum sechs Monate nicht immer gelten
Das unverbindliche Muster der Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) räumt für den darin geregelten Haftpflichtfall sechs Monate für die Rückerstattung ein. Die Frist beginnt nach diesem Muster mit der Mitteilung des Versicherers über die Entschädigung.
Das Muster ist eine Vorlage, die Versicherer verwenden können. Es bindet sie nicht und ersetzt Ihre Vertragsbedingungen nicht. Das Muster enthält auch eine eng begrenzte Informationsregel: Bei einer Entschädigung von höchstens 500 Euro soll der Versicherer die Entschädigungssumme mitteilen. Diese Grenze ist weder eine allgemeine gesetzliche Rückkauf-Obergrenze noch der Beleg für eine einheitliche Marktregel.
Die Fristen unterscheiden sich je nach Versicherer und Vertrag. Die HUK-COBURG nennt für eigene Verträge auf ihrer Informationsseite zwölf Monate und beschreibt für Versicherer allgemein eine Spanne von sechs bis zwölf Monaten. Das ist ein Beispiel für abweichende Angaben, keine verbindliche Frist für andere Versicherer oder automatisch für jeden Vertrag desselben Anbieters.
Schadenrückkauf-Frist im Vertrag finden
Suchen Sie zuerst die Schadenabschlussmeldung. Sie kann den regulierten Betrag und einen Hinweis zum Rückkauf enthalten. Lesen Sie anschließend den Versicherungsschein, mögliche Nachträge sowie die für Ihren Vertrag geltenden AKB und Tarifbedingungen. Eine allgemeine Internetseite des Versicherers reicht als Nachweis für Ihren individuellen Vertrag nicht aus.
In den Bedingungen helfen Begriffe wie „Schadenrückkauf“, „Erstattung der Entschädigung“, „Rückstufung“ und „Schadenfreiheitsklasse“. Die Regel kann anders heißen oder an einer anderen Stelle stehen als im GDV-Muster. Entscheidend ist, was Ihr Vertrag für den betreffenden Schadenfall vorsieht.
Prüfen Sie genau, welches Ereignis die Frist startet. Je nach Vertrag beginnt sie mit der Mitteilung der Entschädigung oder dem Abschluss der Regulierung. Auch die Zahlung oder ein anderer Zeitpunkt kann den Fristbeginn auslösen. Übertragen Sie den Fristbeginn aus dem GDV-Muster nicht ungeprüft auf Ihren Tarif.
Wenn die Unterlagen keine klare Antwort geben, bitten Sie den Versicherer schriftlich um Bestätigung. Fragen Sie dabei nach:
- dem letzten Rückzahlungstag,
- dem Fristbeginn,
- dem vollständigen Erstattungsbetrag und
- der Wirkung der Erstattung auf Ihre Schadenfreiheitsklasse. So können Sie die Angaben vor einer Zahlung abgleichen und haben die Antwort dokumentiert.
Haftpflicht und Kasko getrennt prüfen
Das GDV-Muster regelt, wie Versicherte einen Haftpflichtschaden zurückzahlen können, um eine Rückstufung in der Kfz-Haftpflichtversicherung zu vermeiden. Daraus lässt sich keine allgemeine Regel für Vollkaskoschäden ableiten. Prüfen Sie bei einem Kaskoschaden deshalb gesondert, ob Ihr Tarif einen Rückkauf vorsieht und welche Frist dafür gilt.
Verwechseln Sie die Rückkauffrist auch nicht mit der Pflicht, einen Unfall zu melden. Das GDV-Muster enthält für bestimmte Schadenereignisse eine Meldefrist von einer Woche. Diese betrifft die Schadenmeldung, nicht die spätere Erstattung einer Versicherungsleistung. Auch hier gilt: Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.
Wann sich die Erstattung rechnet
Ein Rückkauf kann eine Rückstufung vermeiden, lohnt sich finanziell aber nicht automatisch. Vergleichen Sie den Betrag, den Sie an den Versicherer zurückzahlen müssten, mit den voraussichtlichen Mehrbeiträgen nach einer Rückstufung. Beziehen Sie die voraussichtlichen Mehrbeiträge der kommenden Versicherungsjahre ein.
Die Versicherungsbedingungen und die Schadenabschlussmeldung liefern die nötigen Angaben zur Erstattung und zur Rückstufung. Bitten Sie den Versicherer um eine Berechnung der künftigen Beitragsfolgen, wenn Sie diese nicht selbst aus den Unterlagen ermitteln können. Die 500-Euro-Grenze aus dem GDV-Muster ist kein allgemeiner Richtwert dafür, ob ein Rückkauf sinnvoll ist.
