Dauerhaftes Arbeiten von zu Hause bedeutet nicht, dass Sie es bei jeder Versicherung melden müssen. Das hängt davon ab, um welche Versicherung es geht, was in Ihrem Vertrag steht und wie Sie Ihre Wohnung und Arbeitsmittel tatsächlich nutzen. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen und fragen Sie bei Unklarheiten schriftlich beim Versicherer nach.
In der gesetzlichen Unfallversicherung zählt, ob ein Unfall mit der versicherten Arbeit zusammenhängt. Bei privaten Versicherungen wie Hausrat- und Haftpflichtversicherung legen die Vertragsbedingungen fest, welche Räume und Gegenstände versichert sind.
Wann Sie Homeoffice melden müssen
Wenn Sie einen Versicherungsvertrag abschließen, müssen Sie nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bekannte Umstände nennen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Sie müssen dem Versicherer beim Abschluss also nicht ungefragt jede mögliche Änderung Ihrer Lebenssituation mitteilen.
Während eines laufenden Vertrags ist entscheidend, ob sich das versicherte Risiko erhöht. Das nennt man eine Gefahrerhöhung. § 23 VVG regelt die Folgen einer solchen Erhöhung. § 27 VVG nimmt unerhebliche Erhöhungen und solche aus, die nach den Umständen als mitversichert gelten. Daraus folgt allein noch nicht, dass dauerhaftes Arbeiten in der Wohnung bei einem bestimmten Vertrag als Gefahrerhöhung gilt.
Prüfen Sie daher, ob Ihr Vertrag berufliche oder gewerbliche Nutzung, Änderungen der Wohnfläche oder besondere Gefahren ausdrücklich behandelt. Wenn Sie unsicher sind, schildern Sie dem Versicherer konkret, wie Sie arbeiten, welchen Raum Sie nutzen und welche Geräte dort stehen. Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung, ob sich Schutz, Beitrag oder Pflichten ändern.
Gesetzlicher Unfallschutz zu Hause
Beschäftigte sind bei versicherter Arbeit zu Hause grundsätzlich im gleichen Umfang gesetzlich unfallversichert wie bei der Arbeit auf dem Betriebsgelände. Entscheidend ist, ob die konkrete Handlung mit der Arbeit zusammenhängt. Ein Unfall während einer beruflichen Aufgabe kann daher versichert sein; ein Unfall bei einer privaten Tätigkeit im Haushalt fällt nicht allein deshalb unter den Schutz, weil er während der Arbeitszeit passiert.
Auch Wege innerhalb der Wohnung können dazugehören, wenn sie durch die Arbeit nötig sind, etwa der Gang zu einem Drucker in einem anderen Raum. Bei Wegen zum Essen oder zur Kinderbetreuung hängt die Beurteilung von den Umständen ab. Die gesetzliche Unfallversicherung bietet keinen pauschalen Schutz für alle Wege und Unfälle im Haushalt. Melden Sie einen möglichen Arbeitsunfall deshalb dem Arbeitgeber, damit der zuständige Unfallversicherungsträger den Zusammenhang prüfen kann.
Im Arbeitsstättenrecht hat „Telearbeitsplatz“ eine feste Bedeutung: Die Arbeitsstättenverordnung bezeichnet damit einen vom Arbeitgeber fest eingerichteten Bildschirmarbeitsplatz im Privatbereich. Dazu gehören unter anderem vereinbarte Arbeitszeiten und bereitgestellte Ausstattung. Diese Definition entscheidet für sich genommen weder über den Schutz privater Versicherungen noch über die gesetzliche Unfallversicherung.
Hausrat und Arbeitsmittel prüfen
Bei der Hausratversicherung sollten Sie zuerst klären, welche Räume zum versicherten Ort gehören und wie der Vertrag beruflich genutzte Zimmer behandelt. Ein ausschließlich beruflich genutzter Raum kann in Bedingungen anders bewertet werden als ein Zimmer, das Sie zugleich privat nutzen. Auch der Schutz von Arbeitsgeräten und Einrichtungsgegenständen hängt vom Tarif ab.
Die unverbindlichen Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) behandeln beruflich oder gewerblich genutzte Räume teilweise getrennt von der Wohnung. Sie enthalten auch Regeln für bestimmte Arbeitsgeräte. Einzelne Versicherer weichen davon ab. So schützt ein Bedingungsdokument der HUK unter bestimmten Voraussetzungen Sachen in einem ausschließlich beruflich genutzten Raum, wenn dieser Raum bei der Wohnflächenberechnung berücksichtigt wird. Diese Regelung gilt nur für den genannten Tarif und nicht automatisch bei anderen Versicherern.
Klären Sie auch, wem Laptop, Bildschirm oder Bürostuhl gehören. Ein Gerät des Arbeitgebers ist nicht allein deshalb durch Ihre Hausratversicherung geschützt, weil es in Ihrer Wohnung steht. Fragen Sie den Arbeitgeber nach einer betrieblichen Absicherung und lassen Sie sich vom Hausratversicherer schriftlich bestätigen, ob fremde oder dienstliche Geräte eingeschlossen sind. Achten Sie dabei auf Entschädigungsgrenzen, Ausschlüsse und darauf, ob der Schutz auch außerhalb der Wohnung gilt.
Weitere Policen einbeziehen
Bei Wohngebäude- und Privathaftpflichtversicherungen gibt es keine pauschale Antwort darauf, welcher Schutz für ein Homeoffice gilt oder ausgeschlossen ist. Dasselbe gilt für berufliche Haftpflicht- und Cyberversicherungen. Entscheidend sind die Bedingungen Ihres Vertrags und die konkrete Nutzung.
Beschreiben Sie dem Versicherer insbesondere, wenn Kundinnen oder Kunden in die Wohnung kommen. Geben Sie außerdem an, wenn andere Beschäftigte dort arbeiten oder Sie einen Raum dauerhaft ausschließlich beruflich nutzen. Feste Installationen oder Umbauten sollten Sie ebenfalls angeben, wenn Ihr Vertrag Änderungen am Gebäude oder an seiner Nutzung berücksichtigt. Der Versicherer sollte diese Punkte prüfen; allein daraus entsteht keine pauschale Meldepflicht.
Kfz-Versicherung und Arbeitswege
Dauerhaftes Homeoffice kann Ihre Fahrleistung und die Nutzung Ihres Autos verändern. Prüfen Sie deshalb, welche Angaben Ihr Kfz-Vertrag zu Jahresfahrleistung, Nutzung und regelmäßigen Arbeitswegen enthält. Wenn Sie deutlich weniger pendeln, kann Ihre bisherige Schätzung der Jahreskilometer nicht mehr passen. Umgekehrt bleiben private und andere berufliche Fahrten bei der Einschätzung zu berücksichtigen.
Vergleichen Sie Ihre tatsächliche Nutzung mit den Angaben im Versicherungsschein und den Bedingungen, statt Ihre Vertragsangaben allein wegen des Homeoffice automatisch anzupassen. Fragen Sie den Versicherer, ob eine Anpassung nötig ist und ob sie den Beitrag oder andere Vertragsangaben beeinflusst. Welche Angaben ein Tarif verlangt und wie eine Änderung behandelt wird, hängt vom konkreten Vertrag ab.
Was Sie dem Versicherer mitteilen sollten
Mit einer genauen Beschreibung kann der Versicherer den passenden Teil Ihres Vertrags prüfen. Halten Sie vor der Anfrage fest, ob Sie angestellt oder selbstständig arbeiten, wie häufig Sie zu Hause tätig sind und ob Sie ein eigenes Arbeitszimmer oder einen gemeinsam genutzten Raum verwenden. Notieren Sie außerdem, ob Arbeitsgeräte Ihnen oder dem Arbeitgeber gehören und ob Kundschaft oder andere Beschäftigte in die Wohnung kommen.
Nennen Sie bei jeder betroffenen Versicherung die Vertragsnummer und fragen Sie getrennt nach dem Schutz für Räume, Geräte und mögliche Änderungen der Nutzung. Bitten Sie auch um Angaben zu Ausschlüssen und Entschädigungsgrenzen. Bewahren Sie die Antwort zusammen mit Versicherungsschein und Bedingungen auf. So können Sie später nachvollziehen, welche Angaben der Versicherer seiner Auskunft zugrunde gelegt hat.
